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银行存款8000亿不翼而飞,究竟进了谁的口袋?

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不出所料,一篇劝诫大家理智消费、审慎投资的文章,被和谐了。想必是内容戳中了某些人的痛处,又或许,他们是另一半家庭,从来不闻百姓苦、只爱听人唱赞歌吧。我并不是不愿,而是总喜欢琢磨,而很多事,往往一琢磨,就容易焦虑。近日,中国人民银行发布了2020年4月的金融统计数据,报告显示:今年4月份住户存款减少7996亿元,日均从银行“涌出”存款超266亿元,而住户部门贷款增加6669亿元。据此数据,一众官媒立即开始兴奋地表示:“报复性”买车、买房来了!然而,事实真的如此吗?(1)报复性消费来了?必须承认,4月份的数据确实猛增了,但是,数据并没有那么“报复性”。先来看汽车消费。中国汽车工业协会数据显示,4月份,汽车产销双双超过200万辆,基本恢复到疫情前的水平,汽车销量结束了连续21个月的下降。其中商用车产销双双超过50万辆,创月度历史新高。再来看楼市消费。4月,一线城市商品房成交量快速复苏,在上海、深圳,有民众排队抢购总价上千万元豪宅。据中原地产研究中心统计,4月份,一线城市商品住宅成交量环比上升45%。其中,上海上升57%;深圳上升8%;北京、广州升幅相近,均超50%。可见,无论是车市还是楼市,4月份的数据都仅仅是接近了疫情前的水平,并且和3月份环比实现了猛增,但并没有震撼性的猛增,甚至还没有完全恢复到疫情之前的水平。这种情况,准确的说,是“恢复性消费”,而不是“报复性消费”。在疫情爆发后,全国各行各业大面积停产停工、闭店停业,整个一季度的各项数据都近乎停滞,这必然造成大量正常需求的积压和程序延迟。而进入4月,随着疫情的逐步得控,全国大部分地区基本开始复工复产,因此,这些积压需求出现了集中恢复和释放的情况。但即便是消费集中释放,也仅仅是接近了疫情之前的水平,这说明,疫情之后,大家的消费意愿、心理预期和消费能力实际是降低了。所以,经济恢复到底如何,仅仅看一个月的数据,是完全不够的。到底有没有“报复性消费”,咱们还是多看几个月再下结论也不迟。(2)谁在贷款?其次,存款减少、贷款增加,或是因为没钱了。报告显示,4月份我国人民币贷款增加1.7万亿元,同比多增6818亿元。分部门看,住户部门贷款增加6669亿元,其中,短期贷款增加2280亿元,中长期贷款增加4389亿元;企(事)业单位贷款增加9563亿元,其中,短期贷款减少62亿元,中长期贷款增加5547亿元,票据融资增加3910亿元;非银行业金融机构贷款增加404亿元。“住户部门贷款中,短期贷款增加2280亿元。”说明什么?说明个人房产的短期抵押贷款增加了,其中不乏二次抵押。个人房产短期抵押贷款此前并不是银行很乐意做的业务,因为资质审核太麻烦、风险太高。但是疫情之下,很多人收入锐减甚至失业停滞,现金流出现危机,为了生存、还贷、还债,或是救命、生产经营,不得不通过各种渠道进行借贷,而房产抵押,无疑是获得高额短期贷款的快捷方式。此外,还有业内人士爆料,为了套利,更有投机者竟然利用“中小微企业贷款贴息项目实施办法”这一纾困政策进行抵押贷款炒房,即:利用贷款资金进行购房,达到套利目的。而银行方面,对抵押经营贷款的资金用途并不严格审查,从而促成了经营贷流入房产的局面。为此,5月9日,银保监会及时发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》,明确禁止商业银行互联网贷款(网贷、小额、短期贷款)资金用于购房、股票等投资,并要求银行对此进行严格排查。可见,这种违规贷款行为已经到了很严重的局面。同时,报告还显示,4月,企(事)业单位的中长期贷款增加5547亿元,票据融资增加3910亿元;非银行业金融机构贷款增加404亿元。这说明,3月份央行定向降准释放的5500亿元,用于发放普惠领域的贷款已经落实。而非银行业金融机构(信用社、证券、信托、保险、基金公司等)贷款的增加,则说明投资理财机构的流动性也开始趋紧,兑付压力增大。(3)居民存款减少,钱去哪了?报告显示,居民存款的减少,并没有影响总存款的增加。事实上,相比于住户存款的减少,4月份全国人民币存款居然净增了1.27万亿,同比多增1.01万亿元。其中,住户存款减少7996亿元,非金融企业存款增加1.17万亿元,财政性存款增加529亿元,非银行业金融机构存款增加8571亿元。非金融企业存款增加1.17万亿元,除了来自于营业收入之外,还有一部分来自于新增的贷款。而企业存款增加,一部分原因是在企业生存愈加困难的情况下,央行的减税降费及定向贷款计划正在逐步落位;另一部分原因,则是源于企业生产开工率降低,产能开始积压。非银行业金融机构存款增加8571亿元,贡献最大的是全国保险行业。据银保监会报告显示:疫情爆发以来,全国保险行业收入连续增长,3月份比2月份净增收入近5000亿元。除了人民币存款之外,4月末,我国外币存款余额7545亿美元,同比下降1.7%。当月外币存款减少110亿美元,同比多减93亿美元。可见,外贸企业的收入顺差开始降低,企业已开始消耗外币存款度日,而外资企业的资金也受到疫情影响,开始减少。(4)存款“不翼而飞”?!除了以上因素,居民存款减少,还有另一种“神奇”的情况。通常,我们认为钱放到银行是最安全的。然而,奇迹还是会发生的。近日,河南某储户反映,家人在今年疫情期间对账的时候,查出210万元存款对不上账,最终发现竟是被中国农业银行的一名经理,擅自挪用拿去放贷了。而事主到中国农业银行查账时,却遭到保安极力阻拦。银行经理见到事主,急忙躲进工作间,锁住门拒绝见面。事主说,以前来找过银行经理,对方承认挪用了这笔钱,并承诺每年还款12万元,近20年还清,被事主果断拒绝。该支行相关负责人面对事主,却极力撇清,说“跟银行没有关系”。最后事主只得报警。银行将储蓄资金放贷,本来无可厚非,但无论是否放贷,账户金额却是不变的,储户可以随时兑付支取。但这起事件,银行竟将储户资金擅自做了支取,然后私自放贷,这就是公然违法了,简直是无法无天!而更震惊的是,此类案件却并不是个案,而是屡见不鲜。特别是在2014年和2015年,此类案件频发,涉案金额多则上亿元,少则几十万元。没有短信提示,没有电话告知,存款就神秘地转给了陌生的第三方。更有一起案件,是储户在徽商银行1600万元存款,被银行私自借给某公司做临时周转,结果成了坏账。储户发现后,银行竟然以这是员工个人过错为由,将员工开除了事。而储户的资金至今未能收回。实在想不到,储户的大额存款放到银行,也能不翼而飞。所以,报告中呈现的居民储蓄资金减少,到底是不是储户主动为之,真的未可知。建议各位储蓄大户,看好自己的账户吧。疫情当前,经济形势异常严峻。国家制定各项积极纾困政策,帮助中小微企业和国民度过难关,本来是利国利民的好事。但在这么严峻的情况下,竟然还有人动起歪脑筋,对银行里的储蓄下手,以谋取私利,这真的是太触目惊心,令人发指了。而银行作为最具公信力的国家金融机构,却屡屡出现银行职员擅自挪用客户存款的非法事件,这难道仅仅是职员个人的问题吗?在流程上、管理上、制度上、法规上,难道没有漏洞吗?对经济发展保持自信是应该的,可疫情尚未结束,全面小康尚未全面建成,对于国民经济,我们更应该保持严谨、客观、真实的态度去统计分析,绝不能为了一时之快,而做出过于盲目的分析和引导。没人喜欢听坏消息,但乐观主义虽然可以博得喝彩,却对于正确认识、并解决潜在的问题无济于事,甚至有一叶障目之嫌。希望媒体保持客观,民众保持理性,千万不要给“报复性消费”太大的压力。因为这场仗,太硬了,容不得任何泡沫。

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